Was ist das eigentlich?
Laut Definition liegt eine Privatinsolvenz dann vor, wenn du als natürliche Person zahlungsunfähig bist und keine selbstständige wirtschaftliche Tätigkeit ausübst oder ausgeübt hast. In diesem Fall wird in Deutschland ein Verbraucherinsolvenzverfahren durchgeführt. Die Restschuldbefreiung ermöglicht es dir, nach einer Wohlverhaltensphase schuldenfrei zu werden.
Die Dauer der regulären (gerichtlichen) Insolvenz kann in Deutschland bis zu 72 Monate betragen (seit dem 1. Juli 2014 sind auch 36 Monate möglich).
Die Privatinsolvenz ermöglicht es dir, nach einer gewissen Zeit von deinen Rückständen befreit zu werden. Deine Schulden werden also gelöscht, obwohl du sie nicht vollständig begleichen konntest. Dafür sind allerdings bestimmte formelle Hürden zu überwinden. Während des gesamten Verfahrens bist du vor der Vollstreckung durch deine Gläubiger geschützt: Es drohen weder die Abgabe einer eidesstattlichen Versicherung noch ein Besuch vom Gerichtsvollzieher oder eine Konto- bzw. Gehaltspfändung.
Während des Insolvenzverfahrens darf dir nur das genommen werden, was auch bei einer Zwangsvollstreckung pfändbar wäre. Was dir vom Gehalt bleibt, richtet sich nach der Pfändungstabelle.
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Die zwei wichtigsten Ziele des Privatinsolvenzverfahrens sind: die Befreiung von allen Schulden und ein sofortiger Pfändungsschutz.
Die Restschuldbefreiung tritt innerhalb von 3 Jahren – bei Tilgung von 35 % der Schulden und der Verfahrenskosten, 5 Jahren – bei Tragung der Verfahrenskosten oder höchstens 6 Jahren – vollkommen unabhängig von jeglicher Schuldenrückzahlung, nach Eröffnung des Insolvenzverfahrens ein. Du wirst vollständig von deinen Schulden befreit. Dies geschieht unabhängig davon, wie hoch deine Schulden waren bzw. wie viele Gläubiger du zum Zeitpunkt der Eröffnung des Verfahrens hattest. Dabei ist es ohne Bedeutung, wie viel du bisher an deine Gläubiger zurückzahlen konntest.
2. Ziel: Pfändungsschutz
Das zweite Ziel – der umfassende Pfändungsschutz – wird sofort mit Eröffnung der Privatinsolvenz erreicht. Ab diesem Zeitpunkt brauchst du die Schreiben deiner Gläubiger nicht mehr zu beachten. Alle nervenaufreibenden Briefe entfallen. Auch der Gerichtsvollzieher wird dich künftig in Ruhe lassen. Er darf nicht mehr pfänden und dich auch nicht mehr zur Abgabe einer eidesstattlichen Versicherung auffordern.
Das Privatinsolvenzverfahren kann von allen Privatpersonen beantragt werden: von Arbeitnehmern, Beamten, Arbeitslosen, Rentnern, Hausfrauen, ALG-II-Empfängern oder Kleinunternehmern. Für Selbstständige bietet sich hingegen das Regelinsolvenzverfahren an.
Wenn du Arbeitslosengeld I oder II beziehst, kannst du selbstverständlich ebenfalls Privatinsolvenz beantragen. Ein Einkommen ist keine Voraussetzung für die Privatinsolvenz. Das Verbraucherinsolvenzverfahren wird auch bei einem niedrigen Einkommen eröffnet. Die Verfahrenskosten werden dann vom Staat vorgestreckt und drei Jahre nach Ende der Privatinsolvenz erlassen, sofern sich deine Einkommenssituation nicht verbessern sollte.
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